在當(dāng)前利率市場化加速推進(jìn)、利差進(jìn)一步收窄的情況下，微貸金融是國內(nèi)城商行零售業(yè)務(wù)的一個重要利潤增長點。那么，作為一項技術(shù)要求比較高的業(yè)務(wù)，城商行該如何推動微貸款的落地呢？

一是充分借鑒成熟技術(shù)，設(shè)計符合微貸客戶特點的業(yè)務(wù)流程。一方面，設(shè)計一套既適合客戶需求又相對獨立、簡化高效的微貸業(yè)務(wù)流程和管理辦法，具體包括微貸流程、擔(dān)保方式、利率定價、信貸管理系統(tǒng)、合同文本等。另一方面，在貸款流程的設(shè)計上，始終堅持“現(xiàn)金流”為核心的業(yè)務(wù)理念，重視客戶真實的財務(wù)分析，不注重抵押；在授信審批上堅持高效審批，研究下放審批權(quán)限；而在還款方式上則要堅持逐月等額還本付息，確?？蛻艚?jīng)理能夠根據(jù)客戶的按月還款情況進(jìn)行實時監(jiān)控。

二是構(gòu)建專業(yè)化培訓(xùn)機制，打造一支高效獨立的信貸隊伍。制度化、專業(yè)化和周期性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)機制是確?？蛻艚?jīng)理掌握微貸核心技術(shù)的關(guān)鍵所在。

三是構(gòu)建專業(yè)化營銷模式，迅速搶占微貸客戶市場。樹立“創(chuàng)造客戶、創(chuàng)造市場”的營銷理念，打開思路、探索微貸業(yè)務(wù)營銷模式創(chuàng)新。針對微型企業(yè)、個體工商戶、社區(qū)居民制定差異化營銷方案、實現(xiàn)針對性營銷。針對微型企業(yè)及個體工商戶可依托專業(yè)市場進(jìn)行批量營銷，還可推動微貸與小微企業(yè)聯(lián)動營銷；針對社區(qū)居民小額信貸需求可依托社區(qū)支行，以社區(qū)專屬業(yè)主貸的產(chǎn)品形式開展“直客式”營銷，與社區(qū)客戶直接建立聯(lián)系。

四是精簡業(yè)務(wù)流程、提高服務(wù)效率，培育微貸品牌。首先，為微貸產(chǎn)品配以簡潔形象、朗朗上口的名稱及LOGO，加深客戶印象。其次，突出“快”字，從技術(shù)層面提升微貸業(yè)務(wù)的吸引力。在風(fēng)險可控的前提下，整合信貸環(huán)節(jié)，不斷優(yōu)化和完善標(biāo)準(zhǔn)化的微貸業(yè)務(wù)流程，并盡可能簡化客戶申貸材料。第三，整合營銷，通過前期造勢、中后期廣告?zhèn)鞑?，迅速打響微貸品牌知名度，并且連續(xù)不斷強化品牌信息，鞏固和保持在客戶心中的品牌形象。